2005
1485.73萬戶
32.45萬戶
42.2萬億
46.7萬億
26%
2004
972.23萬戶
11.70萬戶
34.0萬億
38.3萬億
表2.1：工商銀行網絡銀行數據比較(數據整理自iResearch艾瑞市場諮詢)
第二，網絡銀行的業務發展情況還處於初級階段，具體的網絡銀行業務發展也很不均衡，市場需求是最終決定業務發展的根本動力。例如網上支付、以及網上各類結算功能由於滿足了互聯網時代，電子商務的發展需要，發展特別迅速。網上支付已經成爲電子商務在線支付服務的主渠道。據中國工商銀行數據，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計突破50億元大關，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數達到1.2萬筆，已經成爲國內最大電子商務在線支付服務提供商。[5]據淘寶網(阿里巴巴旗下網站，是目前國內較紅火的C2C交易網站)不完全統計，僅中國工商銀行在該網站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。[6]業內人士指出，商業銀行成爲電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發展的網上支付瓶頸已經被成功突破。[7]而如網上理財服務，由於分業經營、CA認證、安全問題、社會徵信體系不完善等問題，還處於剛剛起步階段，在服務和產品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對部分網絡銀行客戶進行抽樣調查得到的“網民認爲各網上銀行最具特色的前三項服務”的統計結果
2.1.2我國網絡銀行發展面臨的問題
網絡銀行可以充分發揮信息網絡帶來的便利，減少固定網點數量，降低經營成本，而用戶卻可以不受空間和時間的限制，只需一臺電腦，一根電話線或網線，無論在家裏，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受每週7天，每天24小時的不間斷服務。
在經歷了近10年的發展後，我國的網絡銀行業務有了長足的進步，各大商業銀行業務量中所佔的比例也逐步上升，以中國工商銀行爲例，今年1～8月份，中國工商銀行的電子銀行交易量達到創紀錄的28萬億元，電子銀行業務量的比重已經超過了中國工商銀行總業務量的25%[5];但是也面臨着很多問題，這些問題不得到解決，對我國網絡銀行未來的發展將造成很大的影響。
社會信用環境限制了網上銀行業務的發展
我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不願採取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放，管理鬆散和不設防護等特點，網上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也迫使中國應儘快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了網上銀行業務的發展。
法律規則與現實的需求脫節問題
網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規範和保護，而現行的法律又很難規範網上銀行業務的發展和保護消費者權利，網上資金轉帳只要有一個環節出現錯誤，資金就有可能不能正常支付，引發法律方面的糾紛，這些都需要法律來進行規範。
安全問題十分突出