經濟的發展離不開金融的推動，而金融發展的動力在於創新，金融創新已經成爲商業銀行生存和發展的重要推動力。但在傳統體制和歷史包袱的影響下，我國現代商業銀行制度還不健全和完善，商業銀行，特別是國有商業銀行還沒有成爲完全真正獨立的經濟實體，缺乏足夠的金融創新動力，對金融創新的認識不足，加上金融創新的高素質人才奇缺等，造成我國商業銀行整體創新能力不足。
一、當前商業銀行金融創新不足的原因
（一）對金融創新重要性認識不足，動機不明確
許多商業銀行未將金融創新提到應有的戰略高度上來認識，未真正把金融創新作爲銀行求生存、求發展的關鍵環節來抓。多數銀行僅僅將金融創新業務作爲對傳統業務的一種補充和推動傳統業務發展的策略性行爲，尚未充分認識其對於轉變經營模式，增加銀行利潤的重要意義。
在西方國家，金融創新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管制，增加經營的靈活性。總之，對市場份額的佔有和利潤的誘惑是市場經濟條件下金融創新的真正動機。出於此動機，西方銀行每推出一項金融創新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規模等。而我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向於在無序競爭中搶佔市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。
（二）自主創新能力不足，產品同質化現象嚴重
商業銀行普遍缺乏開發創新產品的動力，產品同質化現象較爲嚴重。目前，相當多的銀行分支機構認爲，金融創新只是其總行層面關心的事，將自己的職能僅定位在負責對總行規定的新產品的推廣方面，沒有自主創新的動力。由於缺少對創新產品的知識產權法律保護，一種新產品開發出來後，沒有有效的法律法規加以認定和保護，於是很快就被其他銀行仿效，使得產品最初的開發銀行預期利潤降低。這也使得各銀行不願投入過多的精力搞自主創新，從而導致產品同質化現象比較嚴重，造成銀行業金融服務的廣度和深度都還不夠。這不僅制約着銀行業的發展，也限制了實業界的快速發展。
（三）金融創新的高素質人才還較缺乏，阻礙了金融創新
金融創新離不開高素質的人才，優秀人才是開展金融創新的堅實基礎。就目前我國銀行業從業人員的狀況看，各級經營者大多過分偏重傳統業務和傳統市場，在金融創新上缺乏長遠的戰略眼光，缺乏對市場的洞察力；一般員工知識結構老化，業務單一，工作中墨守成規、缺乏創造力，缺乏將銀行發展與自身利益相結合的主人翁精神；開發人員基本爲計算機專業人員，不熟悉銀行業務，不具有開發創新產品的複合型知識。高素質人員的缺乏，阻礙了我國銀行業金融創新的步伐。
（四）金融創新的信息技術支撐比較乏力，不能滿足需求
金融創新的本質是要創造出新的金融要素，或對金融要素進行重新配置和組合，提供新的金融功能。這些功能的實現，都離不開信息技術的有力支撐。目前我國計算機網絡技術與世界先進水平相比仍有較大差距。我國商業銀行還不能爲客戶提供全面的電子信息服務，而且銀行金融創新與信息技術融合度不夠，缺乏深層次數據分析功能的營銷系統就是一個例證。有的銀行分支機構，特別是一些中小銀行科技信息開發和建設還相對比較落後，信息化程度較低，成爲制約金融創新的重要瓶頸因素。
（五）金融創新地域和機構之間存在明顯不平衡
目前商業銀行金融創新在地域間、機構間存在較大差距。總的來看，東部金融創新要快於中西部；已改制的大中型商業銀行要好於其他銀行；以工行、中行、建行和交行爲代表的大型國有商業銀行在經歷了股份制改造之後，在新產品的開發和推廣方面步伐較快；外資銀行金融創新要優於中資商業銀行，在產品開發、市場營銷、風險控制等方面中資商業銀行還存在較大差距。
（六）金融創新的外部環境有待改善
首先，我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，國有商業銀行無論在機構數量、從業人數還是資產負債規模等方面都佔有壟斷地位，不利於金融創新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業經營和管理，並且對創新產品審批比較複雜，一定程度上抑制了金融創新。再次，我國屬於發展中國家，廣大居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創新產品的有效需求不足，使得金融創新缺乏良好的市場環境和經濟基礎。
二、商業銀行金融創新的發展策略