[摘要]伴隨着我國經濟的飛速發展,人民富裕程度的提高,金融市場的逐步完善,我國私人銀行業務正逐步得到發展,成爲國際銀行業務領域的重要組成部分,是商業銀行的一個主要利潤來源和未來的發展突破口。文章旨在指出我國現階段私人銀行發展困難的原因所在,並提出相關合理化建議。
[關鍵詞]私人銀行 建議策略 發展趨勢
[Abstract] With the rapid development of China's economy, people's wealth increases, the gradual improvement in financial markets, our private banking business gradually developed to become an important part of the international banking field, is a major source of profit for commercial banks and the future development of a breakthrough. This paper aims to point out the difficulties of the present stage of development of private banking reason, and propose reasonable suggestions.
[Keyword] Private Bank recommends policy trends
一、我國私人銀行發展的現狀
隨着交通銀行、工商銀行相繼啓動私人銀行業務,國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個高潮。從今年開始,國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹,私人銀行業務以高端客戶爲服務對象,是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗,私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其後招行、中信等股份制商業銀行也宣佈成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業務啓動滿週年之際,中資銀行佈局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年,今年國內在發展私人銀行業務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,意味着國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三:一是這項業務本身利潤率高、回報優厚,有助於銀行實現盈利的快速增長。二是出於自身戰略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重,減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是佈局業務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續,是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦,也標誌着中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。” 需要指出的是,私人銀行業務立足於制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外,往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。
二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題
1.私人銀行專業人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟週期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發和創新不夠
當前私人銀行產品創新機制並不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的`產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應複雜的個性化財富管理需求。因此,商業銀行只能更多專注於服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時並不能滿足客戶個性化的需求,也很難爲客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度,由於私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用於私人銀行的業務,相關部門沒有明確的監管政策,私人銀行的業務很難完全開展。
三、開展私人銀行業務對策建議
1.利用現有客戶資源及客戶關係,爭取潛在客戶由於長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏着大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶羣。2.培養和引進專業人才隊伍針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作爲私人銀行業務人才,加大對他們的培訓和開發力度。3.重視風險管理,建立監控框架私人銀行業務對於國內銀行是一項全新的業務,在業務開展初期就應該重視風險管理工作,對於三大風險的管理要以防範爲主,立足於完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該着重建立一個風險監控環境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,並由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對於流程之中的每一個程序及風險易發點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規範的操作風險監控框架可以同時防範信用風險及市場風險的發生。4.提供高效優質人性化服務發展私人銀行業務,服務是至關重要的,對於以零售業務爲基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優勢就在於他們對服務更爲注重。由於政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重,服務由此顯得尤爲重要。對我國商業銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求複雜性、多樣性的前提下,儘快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對於私人銀行客戶,應專門爲其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,並且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區別開來。
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