引言
目前保險公司所面臨的風險非常複雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩健發展起着非常重要的作用。隨着經濟全球化的快速發展，越來越多的金融機構進入我國，對我國經濟造成了一定的衝擊，而保險具有經濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經濟發展、社會穩定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業面臨着與國際金融機構的激烈競爭，同時又面臨着諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙着保險公司的發展影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。
1財產保險公司的主要風險分析
1．1承保風險的分析
承保風險是指在投保過程中，覈保人員對保險標的缺乏認知和評估而產生的風險。財產保險公司想要防範、降低保險公司的經營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業務。承保風險可以劃分爲：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產保險合同生效後，故意發生財產保險合同規定範圍內的保險事故，藉此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保後就會放鬆警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③覈保人員無法準確分別風險。覈保人員對業務情況不夠熟悉，而業務員試圖獲取承保佣金而故意隱瞞風險情況，或者覈保人員素質不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出於提升公司銷售額的目的，降低了業務承保條件，爲被保險人的心理風險提供了溫牀。
1．2理賠風險的分析
理賠風險是指保險公司對合同規定範圍內發生的保險事故進行勘查覈損以後對保險人進行賠償的風險。理賠的基本流程爲：報案—勘察—核損—結案—複覈—審批—賠償。理賠風險可以分爲6類：①保險人爲了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任範圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產保險合同有效期間，保險標的發生了影響保險人決定繼續或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人並未及時告知財產保險公司。③合理的求償部分發生誤解導致該賠償未賠，由於種種不可預知的原因，保險人對求償部分產生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發生法律糾紛，耗費時間長，爲了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。
1．3聲譽風險的分析
聲譽風險是指保險公司經營、管理等行爲導致的負面評價的風險。財產保險公司聲譽風險存在的根本原因在於保險公司所承擔的義務。財產保險公司作爲風險的承擔者，當發生了財產保險合同規定的保險事故時，財產保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產生不利影響。財產保險公司應當對保險合同內容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。聲譽保險作爲諸多風險的其中一種，具有風險的一般特徵，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。聲譽保險具有相關性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯繫密切。聲譽保險具有廣泛性。由於保險經營的對象是風險，人們通常注重的是發生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業。聲譽風險具有複雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產，無法衡量。
2財產保險公司風險控制的主要對策
2．1承保風險的控制對策
承保是整個保險活動的第一步，關係着保險公司業務的質量，對承保風險進行正確的控制有助於增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面着手：
（1）做好產品定價環節，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優質承保業務的發展，限制低質量虧損業務的發展，優化業務結構。
（2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。
（3）覈保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的'風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業務員及客戶道德風險的發生，保證承保政策的合理性。
（4）加強承保風險管理體系建設，確保其有效性及執行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助於提高效率、減少後期理賠爭議，更有利於提高業務質量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由於市場的多變性，公司內外部環境也會相應的發生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執行力，切實落實相關管理政策。
2．2理賠風險的控制對策
理賠是保險業務的一個重要環節，理賠風險的控制關係到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規避理賠風險，減少成本支出。
（1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內容，減少歧義語句的使用。由於保險合同是人爲制定，難免出現各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及範圍，堅持誠信原則。
（2）加強理賠人員的專業知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業技能。隨着社會的快速發展，保險產品越來越複雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業務及其相關條款，提高服務質量，合理規避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內容及崗位性質建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業績優秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，爲公司創造更多的價值。
（3）完善覈保流程及理賠操作流程，覈保關係着保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關，確保覈保流程嚴格按照規定進行，防範投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。
2．3聲譽風險的控制對策
聲譽是一個公司生存的基礎，良好的聲譽能夠爲公司帶來價值與利潤。隨着保險業的迅速發展，保險公司逐漸得到人們的重視和關注，然而，由於保險公司的某些推銷行爲導致人們對於保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設，控制聲譽風險。
（1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對於聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業文化建設中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。
（2）加強財產保險公司的聲譽建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利於爲公司帶來更多的客戶資源，搶佔市場份額。
（3）建立嚴格的內部監管機制和獎懲機制，嚴格規範員工的行爲，使得保險業務依照法律規定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對於危害公司聲譽風險的行爲要嚴格監管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發生。