一、當前xxxx中小企業發展及融資狀況
(一)中小企業發展狀況
近年來，xxxx縣全面落實科學發展觀，努力克服影響發展的各種困難，堅持把各項工作往深裏抓、往實裏做，有效推進了中小企業快速健康發展。2011年，全縣中小企業實現營業收入661.6億元，同比增長22.2%;實現增加值154.5億元，同比增長21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%;完成固定資產投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業已發展到2641戶，從業人員達7.78萬人。
(二)中小企業融資狀況
自2011年初以來，各金融機構繼續加強對中小企業的金融支持，全縣中小企業融資佔比持續上升。據統計，截至2012年3月末，全縣中小企業貸款餘額30.5億元，佔全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。採取的措施主要有：一是摸清全縣優質中小企業的底子，作爲金融機構信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經信等部門聯合，篩選了以山東利發煤業集團公司、xxxx縣春蕾貿易有限公司、山東容商實業發展集團公司等55戶中小民營企業作爲金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業融資難問題。爲進一步提高銀企項目對接效率，實現企業信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網站爲載體，開闢了銀企網上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區全部8家銀行業機構相關信息、150箇中小企業重點項目的信貸需求情況已公佈在網站上。三是引導銀行創新服務手段。目前，全縣各金融機構均建立了中小企業金融服務中心，對授信、貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、等融資業務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網貸通”業務，建行推出了助保金貸款業務，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質押融資產品。一年來中行向中小企業累計辦理“煤貸通寶”質押融資1.8億元。農信社在轄內積極探索開展了信用聯盟貸款方式，先後組建了xxxx縣龍騰船舶業商戶信用聯盟、趙廟鄉中小企業信用聯盟和付村鎮中小企業信用聯明。目前對中小企業授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內貿易融資、應收賬款託管及動產質押等多渠道融資方式支持中小企業發展。2011年爲新能源企業—山東潤峯集團有限公司發放股權收益權理財產品2億元，該筆理財產品爲山東省第一單成功運作的股權收益權類理財產品。
二、中小企業融資特點
(一)銀行貸款仍是企業融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。
被調查的20戶企業中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業通過銀行貸款獲得了資金。在出現融資需求的時候，80%的企業表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業普遍認爲當前銀行貸款成本偏高。據調查，多家金融機構對企業的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農行對中小企業的貸款利率爲基準利率上浮40%，農村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業認爲偏高的貸款利率給企業帶來了一定財務負擔。此外，除了傳統的利息支出外，個別企業反映，部分銀行在發放貸款時，還會收取和貸款相關的各種服務費，如“財務顧問費”、“財務諮詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業的貸款成本。
(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規模較小。
調查顯示，中小企業銀行貸款中，流動資金貸款約佔貸款總額的80%，用於企業購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多爲規模大、實力強、經營狀況良好的企業，如山東潤峯集團有限公司。近年來，由於原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業資金佔用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款佔比大雖然較爲符合這一現實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業進行設備引進和廠房擴建，進而難以實現擴大再生產。
(三)中小企業貸款難問題突出。
大部分中小企業都有融資需求，但滿足度較低。據統計，全縣中小企業與金融機構有貸款關係的有530戶，僅佔中小企業總戶數的20%，這說明有80%的企業未得到金融部門的信貸支持，中小企業“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導致一些中小企業因項目資金或流動資金缺少無法達產，影響了中小企業產出的增長。
(四)“私貸企用”現象普遍。
企業獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現象較爲普遍。“私貸企用”就是將以企業負責人名義取得的銀行貸款用於企業的生產經營。究其原因，主要在於個人類貸款具有門檻較低、貸款手續簡便、銀行放貸風險較低的優勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業，如房地產、“兩高一低”等行業的信貸資金限制。據統計，僅農村信用社2011年“私貸企用”貸款累計發生85筆，金額1.6億元，佔農村信用社貸款總量的的5.4%。
(五)民間借貸資金成爲中小企業的重要融資來源。
在從正規金融機構獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成爲中小企業的重要融資來源。由於民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優點，較好地發揮了對中小企業融資的拾遺補缺作用。20戶被調查企業中，發生民間借貸業務的企業有15戶，佔比高達75%。當前民間融資利率也隨着融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較爲急迫的情況下，部分企業民間借貸利率甚至達到三分。
三、中小企業融資難原因分析
(一)企業方面
1、中小企業生產規模較小,風險抵禦能力弱。我縣相當一部分中小企業資產規模、人員規模與經營規模都比較小，經營過程中抵抗風險的能力較弱，無法有效規避市場風險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現爲管理制度不健全、生產技術設備落後，發展潛力不足，沒有足夠的力量進行產品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。
2、企業缺乏有效抵、質押物。企業向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業提供抵押、質押等擔保，極少向企業發放信用貸款。我縣中小企業多從事煤炭加工、運銷和商貿業，絕大多數企業存在固定資產少、流動資產變化快、廠房設備不足以作爲貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調查問卷顯示，60%的企業表示曾經因爲無有效抵押、質押資產而被銀行拒絕貸款。
3、中小企業財務管理及財會信息存在問題。中小企業由於自身條件的限制,不但沒有健全的財務制度,其管理者也大多缺乏財務管理的意識和理念。金融機構普遍反映由於沒有專門的財務管理人員或者財會人員素質不高,導致企業會計賬目不清、信息失真，財務虛假的現象普遍存在。而沒有真實可信的財務報表和良好的經營業績,使得金融機構無法從企業的賬務處理上辨別出其經營活動的真實性，難以通過財務審覈評價其資信水平、還款能力，自然不願放貸。
(二)銀行方面
1、銀行貸款規模緊張。一方面，2011年爲貫徹穩健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持着“一月一上調”的提升節奏，存款準備率上調到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調至6.56%。另一方面，2011年以來,xxxx轄區各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重, 僅2011年xxxx縣金融機構各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，xxxx轄區內金融機構的信貸投放節奏明顯放緩，信貸增量銳減。2011年xxxx縣金融機構各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好於一些實力雄厚、資質良好的'大企業客戶。
2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多。縣域金融機構作爲其上級行的分支機構，其信貸權限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續繁瑣等服務效率相對不高的問題。被調查中個別企業反映，有的項目已經整理並遞交完所有材料，並與銀行磋商完畢，最後卻被告知沒有額度，造成企業時間和精力的浪費。另外，部分企業反映，銀行放貸往往會要求企業預存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行爲企業授信40萬元，要求留存10萬元，企業最後實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業提出在貸款行開辦結算賬戶、購買理財產品、或者爲銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業獲得的實際貸款數額減少，也增加了企業的財務負擔。
3、銀行信貸政策制約。各金融機構出於風險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業因政策原因難以取得信貸支持。如2011年建行上級部門提高船舶製造產業的信貸投放要求，使得我縣發展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由於農行對貸款實行收回責任追究並嚴格考覈獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。
(三)政府方面