25歲以下———理才重於理財，投資自身回報最高。
經常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來的，不是省出來的。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領。這是一個理才重於理財的時期，這個階段投資自己比自己投資更重要。
單身女性———儲備結婚基金，準備終身大事一般來說，世界創業實驗室消息:結婚基金屬於短期需求，因此，定期存款、現金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩定度。另外，低於五成的資金，也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上。例如，每年分紅穩定的股票型或穩健型的.基金產品。
26歲到45歲間———儲備子女生育基金，轉型家庭理財。
這是一個理財最爲複雜的時期，個人理財逐漸轉變爲家庭理財。一來，工作上可能會有升遷或變動，使自己能有更好、更穩定的收入來源;二來，面臨結婚生子，子女撫養和教育費用逐漸增加;三來，父母年事漸高，贍養老人的義務也逐漸提上日程。
初期時，爲了把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭風險管理，建立家庭風險管理基金，並開始選擇保險等未來保障型產品。還可以適當考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來說，家庭的風險管理還是應該以保險和銀行定期存款爲主要工具。因此，應該先罩上一層安全網，再來進行其他的投資目標規劃。
從國外的情況看，一個人適當的保險金額，應該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”———保險提供的保障應該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。
在後期時，需要逐步降低風險，增加流動性，因爲隨着結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此，在孩子年齡還小的時候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現金支出壓力會增加，加上買房的壓力，抗風險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風險的投資品，主要兼顧流動性與保障。
45歲到55歲之後———維持生活水準，做好退休保障。
這一階段主要是爲自己退休後的生活進行準備的階段。可以根據家庭成員的狀況分別安排資金，由於資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進行安排。比如，給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕的話可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進行炒股等高風險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品。
總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最爲核心的是，自己一定要有綜合理財的概念，對於自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合於自己的理財方案。