摘要：目前，道德風險已經成爲阻礙我國醫療保險發展的罪魁禍首。本文從醫療服務機構、投保人兩個角度分析了存在於我國商業醫療保險領域中的道德風險問題，並相應提出了防範道德風險的幾點粗淺建議。
關鍵詞：商業醫療保險；道德風險；防範
一、商業醫療保險的特殊性
相對於一般的保險產品而言，商業醫療保險具有自身的特殊性，表現爲保險服務過程涉及到保險人、投保人（被保險人）和醫療機構三方。投保人（被保險人）通過向保險人繳納保險費而獲得醫療機構提供的服務，保險人通過向投保人收取保險費對醫療機構進行補償，醫療機構則通過向被保險人提供醫療服務而獲得保險人的補償。保險人、投保人（被保險人）和醫療機構處於同一個醫療服務和保險運行系統當中。一方面，保險人、醫療機構均以保障被保險人（病人）的醫療需求爲社會目標；另一方面，又要維持各自的生存與發展，以利潤（或價值）最大化爲內在的經濟目標，產生相互利益制約。商業醫療保險獨特的市場關係，使得保險人除與被保險人關係緊密外，與醫療機構的關係也非常緊密。
在保險公司沒有介入之前，醫患矛盾可謂由來已久。在醫療機構和醫生的收入與其所提供的醫療服務數量相聯繫的情況下，由於利益的驅動，醫生給患者開大處方、小病大醫的情況司空見慣。一方面，由於信息的不對稱，醫生和病人在醫療過程中處於不同的信息層面上。病人對醫療診斷和治療，與醫生相比顯然知之甚少，而醫療是人命關天的大事，病人不可能冒生命危險對醫生的診斷治療方案提出質疑。從表面上看病人可以自由選擇醫生、醫院以及醫療處理方案。而事實上，病人在就診時往往只能任醫生擺佈。另一方面，醫生既是患者的顧問又是醫療服務提供者，這種雙重角色是一個矛盾。醫生不可能完全從患者利益出發提供治療方案，醫生在決定提供哪種治療方案上存在經濟利益。當病人缺乏醫療知識時，醫生爲了自身的經濟利益，很可能利用其特殊身份，創造醫療服務的額外需求。
醫療保險的介入，改變了醫療服務供需雙方的關係，切斷了醫患雙方直接的經濟聯繫，大大化解了兩者之間的矛盾。患者不太在乎醫療費用的多少，醫院也沒有了財路變窄的`危機，患者和醫院都皆大歡喜。可事實上矛盾並沒有消失，而是將大部分轉移到了保險公司。保險公司的介入使得醫療服務雙方的直接經濟關係消失或退居次要地位，而保險人和醫療機構、被保險人的經濟關係上升到了主導地位。此時保險公司作爲醫療衛生領域的外行，作爲支付醫療服務費用的第三方，不僅要控制醫療機構的過度服務行爲，而且還要面對衆多的被保險人在投保之後濫用醫療服務的現實，以及醫患雙方合謀騙取保險賠償的可能。所以，保險公司介入醫療保險領域，表面上是解決了醫患雙方的矛盾，而事實上只是把原來的雙方交易關係演變成了保險公司－被保險人－醫療機構的三方關係，這只是矛盾存在的另一種形式而已。
二、商業醫療保險中的道德風險
（一）投保人(被保險人)的道德風險
投保人的道德風險可以分爲事前道德風險和事後道德風險，事前道德風險是指投保後，被保險人受傷或生病之前，他們可能會以一種更爲危險的方式生活。例如，被保險人將更有可能抽菸，或者繼續保持更易患病或受傷的生活方式。當然這種道德風險在醫療保險領域並不是特別明顯，畢竟人的身體（或生命）是無法用貨幣來衡量的。一個理性的人是不會因爲投保而不在乎自己的健康的，因此，本文將事前道德風險忽略不計。事後道德風險是指被保險人患病或受傷以後，對醫療服務的過度利用。事後道德風險在醫療保險領域表現得尤爲突出，服務付費方式下的醫療保險意味着投保人患病時基本不承擔醫療費用。結果，在不需要特別關注成本的情況下，投保人傾向於要求更多的醫療服務，使得醫療費用極度膨脹。