內容摘要：中國銀行業產業效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業銀行比較弱小。最近幾年中國對於四大國有商業銀行的改革和發展極其重視，但對於中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發展對於提升整個銀行業的競爭和效率具有關鍵作用。
關鍵詞：中型銀行 競爭銀行 產業效率
中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。
一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達
中國的信貸市場份額商度集中於四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。
根據2000年的數據，中國商業銀行(包括國有獨資商業銀行、其他商業銀行及外資銀行)的資產總額爲116406.9億元，四大商業銀行佔84.6%，其他商業銀行比例爲13%，外資銀行只佔2.4%。當然，隨着業務經營範圍管制的放鬆和專業銀行商業化改革的深入，四大國有商業銀行的市場份額呈現出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業銀行理解爲中型股份制商業銀行。如果把城市和農村信用社等金融機構理解爲小型金融機構，他們的力量更加弱小。
在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分爲四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區銀行。這類銀行數量很多，一般都在某一州開展業務。爲當地大的企業和大城市的居民服務。第四層次是社區銀行。這類銀行有幾千家。主要爲某一小城鎮或大城市的某一社區的小業主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業和居民都能得到相應的金融支持，從而使經濟活動在不同層面上都能有效的開展。
中國銀行業的區域結構很不合理。作爲第一層次的全國性銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發銀行，與美國相比有兩大區別。一是中國全國性銀行的資產集中度太高，集中了全國銀行資產額的80%多(美國全國性銀行只佔全國銀行資產額的40%，但服務的範圍卻不對稱，廣大農村，小城鎮以及大城市的小企業都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是爲中國進出口企業和當地華人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。
作爲第二層次的`地區超級銀行，如招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區別。一是美國地區超級銀行一般都在某些地區佔有相當的市場份額，而中國的這幾家跨地區中等銀行在任何地區的市場份額都很小，對任何地區都無大的影響力。二是美國的地區超級銀行，一般都有相當的跨國業務，而中國的上述銀行都是純國內銀行。作爲第三層次的地區銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當地頗有影響的地區銀行，中國只有少數省有省級地區銀行，如廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業銀行。與美國相比，中國地區銀行數量很少，規模很小，沒有形成氣候。作爲最後一個層次的社區銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。綜上所述，中國銀行業產業結構存在着嚴重的缺陷:四大國有商業銀行佔據了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發達。這種狀況會造成銀行業集中度過高，不利於形成充分競爭的信貸市場環境。金融業是一個有機聯繫、互相補充的多樣性生態系統，既需要大中小型商業銀行，也需要面向社區中小企業和農民的合作金融組織。