大學生創業貸款問題及對策研究
內容摘要：就業壓力的增加，使得越來越多的大學生選擇自主創業。而創業貸款的申請卻面臨著貸款審批程式複雜、週期長、扶持政策無法落實等諸多問題，使得創業貸款申請困難重重。因而要加大政府金融政策支援、建立大學生創業貸款評估體系、發揮小額信貸的作用，緩解大學生創業貸款難問題。
關鍵詞：創業貸款，小額信貸
近年來，高等院校畢業生逐年增加，使得國內本不樂觀的就業形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關政策，鼓勵高校畢業生自主創業、靈活就業。
但大學生創業並非是件輕而易舉的事，2005年底中央電視臺《東方時空》欄目針對大學生的創業現狀調查發現，雖然意圖創業的大學生比例高達80%，但是實際實施比率只有4.2%，創業始於計劃也終於計劃，這也就證明了大學生創業之路的困難重重。其中，很大的一個難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應在大學生創業融資過程中發揮重要作用，卻因為手續複雜、缺少擔保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。
一、大學生創業貸款概念界定
創業是指新的企業的建立與經營，也就是創業者對自己擁有的資源或通過努力能夠擁有的資源進行優化整合，從而創造出更大經濟或社會價值的過程。目前大學生創業也主要集中於電子商務、IT網際網路、服務業等技術性知識密集型產業，大學生創辦的中小企業也已經成為國家技術創新體系的重要主體。
創業貸款是目前或將來具有一定生產經營能力的個人，由於創業或在創業而產生了資金需求，向銀行提出申請並提供一定有效擔保後發放的一種專項貸款。這種貸款主要是面向本地域大學生或個人的一種激勵型貸款，通常利率較低。大學生創業貸款中，是以創業大學生群體為主體，申請物件主要為銀行等金融機構。
二、大學生創業貸款現狀及問題分析
大學生創業貸款困難，主要表現為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業外源融資主要渠道，大約佔我國企業外源融資的90%。①但銀行貸款並沒有在大學生創業貸款中發揮應有的作用，目前大學生創業融資的首要途徑卻是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創業貸款,① 李詩洋.專家破題---中小企業融資難癥結何在[J].國際金融. 2006(12)
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（二）政策性扶持與商業化運作存在矛盾，政策扶持難以落實
大學生創業貸款採取以政府擔保為基礎，商業化審貸的模式，即在政府設立擔保基金的前提下，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創立專案，提供貸款支援。商業銀行以營利為目的，放貸需要企業提供財產抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率。而大學生剛畢業或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產，加上創業風險較大，信用同時無法保證。
三、大學生創業貸款問題解決對策
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③④ 劉立民，劉百寧.金融支援大學生創業亟待發力[N].金融時報，2013-1-7（10） 張國強.對大學生創業給予金融支援的探討[J].新西部.2011（35-36）
④ 劉立民，劉百寧.金融支援大學生創業亟待發力[N].金融時報，2013-1-7（10）
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（一）政府應繼續加強相關金融支援，創造良好融資環境
政府要繼續加強對大學生創業的政策支援，調整或出臺符合實際的融資政策，鼓勵大學生自主創業，開拓創業政策新渠道，加大大學生創業公共服務體系建設，完善大學生創業教育培訓體系，為大學生創業融資創造良好的巨集觀調控環境。同時建立一個長效約束機制，鼓勵銀行、信用社等金融機構落實針對大學生創業的小額信貸貸款，把對大學生創業的貸款支援納入到對銀行的績效考評體系；並建立相應的配套設施，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當補貼，⑤以緩解政策性扶持與商業化運作的深層次矛盾。
（二）建立大學生創業貸款評估體系
普通貸款申請需要向銀行等金融機構提供抵押財產或擔保人，並具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學生所具備的'，他們缺乏創業實踐經驗和相應的社會關係，申請普通創業貸款大都未能如願。因而，建立一套科學的大學生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機構、政府部門及成功創業企業聘請相關專業人員，組成“專家評審團”參與大學生創業貸款評估，對大學生的創業專案的效益與可行性進行嚴格甄選，進而有效防範和控制風險。⑥
（三）微貸技術的應用，充分發揮小額信貸的作用
微小貸款，又是小額貸款，主要是指專門為中低收入階層和微型企業提供的、具有可持續性的商業小額貸款。它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特徵，較好的適應了大學生創業貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點。⑦
1.拓寬小額信貸資金來源渠道
第一，是確立小額信貸的載體的合法地位。給予社群銀行、村鎮銀行等微型金融機構合法地位，讓他們得以藉助合法商業市場籌集資金，充分發揮其小額信貸服務。第二，要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，從而為大學生創業提供資金支援。國務院2010年5月釋出的《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》就明確指出，要鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助組等金融機構，放寬村鎮銀行或社群銀行中法人銀行最低出資比例。第三，⑤
⑥ 吳娟頻，崖銘.大學生創業融資途徑問題分析[J].青年文學家.2012（17） 劉立民，劉百寧.金融支援大學生創業亟待發力[N].金融時報，2013-1-7（10）
⑦ 慕麗傑.微貸技術的應用與大學生創業的金融支援研究[J].國際金融.2012（09）
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政府要加大財政撥款，為資助大學生創業的小額信貸提供財政補息。第四，發動外界募集資金，成立大學生創業資助公益基金，為優秀的創業者提供資金支援。
2.加強風險的預防和審查
小額信貸的發放要遵守安全性、流動性與收益性相結合的原則，在保證信貸收益的同時儘量避免信貸資金遭受風險和損失。因而要提升風險防範的技術水平，以切實有效降低各種風險。對創業貸款申請物件、申請額度、期限以及資金使用方向等進行嚴格審查，確定風險係數，建立預警機制，進行貸款風險分類指導，⑧從而規範信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。 ⑧ 慕麗傑.微貸技術的應用與大學生創業的金融支援研究[J].國際金融.2012（09）
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參考文獻：
[1]李詩洋.專家破題---中小企業融資難癥結何在[J].國際金融. 2006(12)
[2]劉立民，劉百寧.金融支援大學生創業亟待發力[N].金融時報，2013-1-7（10）
[3]張國強.對大學生創業給予金融支援的探討[J].新西部.2011（35-36）
[4]牛玉全.融資難成大學生創業路上最大問題[J].教育與職業.2009（19）
[5]吳娟頻，崖銘.大學生創業融資途徑問題分析[J].青年文學家.2012（17）
[6]慕麗傑.微貸技術的應用與大學生創業的金融支援研究[J].國際金融.2012（09） 5