摘要：今年是我國加入WTO後全面開放金融業的第一年，全面融入國際體系的中國銀行業面對外資銀行的強有力的競爭，意識到金融創新是未來銀行提高盈利水平，改善客户結構，增強核心競爭力的重要途徑。然而我國的金融創新暴露出了許多不足，這給銀行的監管工作提出了更高的要求，怎樣使金融創新和銀行監管保持互動和諧是亟待解決的問題。
關鍵詞：金融創新；銀行監管；和諧性
1金融創新是中國銀行業立於不敗之地的必經之路
1.1《商業銀行金融創新指引》為銀行創新指明瞭道路
中國已開始全面履行對WTO的承諾，銀行業面臨着更加激烈的市場競爭和更為有利的發展機遇。面對廣大企業和個人日益旺盛的金融需求，銀行業總體創新能力和競爭能力亟待提高。
在這樣的大背景下，中國銀監會在近日發佈了《商業銀行金融創新指引》（以下簡稱《指引》），其根本的目的就是通過鼓勵和規範商業銀行金融創新活動，防範金融創新風險，促進銀行業金融創新持續健康發展，使廣大社會公眾享受到更加優質便捷的金融服務。《指引》指出了商業銀行開展金融創新活動需要遵循一些基本原則，包括合法合規、公平競爭、成本可算、風險可控、注重風險管理以及維護金融消費者和投資者利益等內容，積極倡導商業銀行在開展金融創新時做到“認識你的業務（know your business）”、“認識你的風險（know your risk）”、“認識你的客户（know your customer）”、“認識你的交易對手（know your counterparty）”。商業銀行在創新一種金融產品時，要把這四個“四個認識”作為核心問題來考慮，認真審慎自身的經營活動，避免盲目開展缺乏技術含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動。
1.2金融創新的迫切需求
（1）金融創新是迫於外資銀行的壓力。
全面融入國際金融體系後，中國銀行業和外資銀行的較量真正開始，我國銀行業面臨着前所未有的壓力和困難。外資銀行湧入我國金融市場（見表1），可以全方位地將其歷經考驗的經營理念，服務產品，管理機制，營銷策略呈現在中國客户面前；而中國銀行業在體制，制度，方法上都存在着不少的差距，如果不及時進行銀行改革，不全面創新金融產品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場所淘汰。
（2）金融創新是銀行追求利潤最大化的結果。
從我國銀行的經營業務來看，銀行的傳統業務主要集中在負債業務，資產業務和中間業務，其突出的特點是負債業務和工具創新多，而資產類中間類業務和工具創新少。
1.3我國銀行金融創新的主要問題
（1）金融創新產品單一，技術水平不高。
（2）量多而質不高，形似而神不似。西方國家金融創新的動機是基於對市場份額和資源的'爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創新的動因有所偏差，盲目追求數量的擴張和知名度的提高而忽略了金融產品的質量。
（3）市場規範程度不高，不良競爭現象嚴重。隨着競爭的日益加大，許多國內銀行積極尋找對策發展自身實力，在這過程中不可避免地出現了一些違反相關行業規定，同業無序競爭現象嚴重，一定程度上造成了市場的混亂。
（4）金融服務創新的意識不足，現代營銷理念缺乏。
2銀行監管推進金融創新的健康發展
2.1構建金融創新和銀行監管的和諧
我國金融監管經歷了計劃經濟體制下的金融監管，經濟體制轉軌時期的金融監管，和建立與社會主義市場經濟體制相適應的金融監管體制三個階段。自03年5月中國銀監會成立以來，就確定了“管法人，管風險，管內控，提高透明度”的監管理念，為我國銀行監管工作指明瞭確切奮鬥的方向。
2.2我們銀行業監管現狀和存在的問題
（1）分業體制帶來了新的監管問題。